Vous projetez d’acheter un bien immobilier ? Et vous aimeriez mieux comprendre comment les taux de l’immobilier fonctionnent et comment obtenir le meilleur taux ? Cet article vous explique cela précisément et vous livre des clés pour réussir votre projet.
Qu’est-ce qu’un taux d’intérêt immobilier ?
Les taux de prêt immobilier s’expriment en pourcentage du montant total emprunté. Ils correspondent à la rémunération de la banque prêteuse. Entre autre, le montant des intérêts, induit par le taux immobilier, sert à rémunérer le prêteur qui mobilise des fonds. Ainsi, il prend en considération la durée de l’emprunt et doit couvrir le risque de non remboursement supporté par le prêteur.
Taux immobiliers : comment sont-ils fixés ?
Plusieurs facteurs influent sur les taux d’intérêt. L’établissement bancaire, qui accorde un crédit, puise dans ses ressources, celle des épargnants qu’il rémunère par ailleurs. Il peut également s’appuyer sur ses fonds propres. Mais il est aussi obligé de se retourner vers le marché interbancaire, celui des institutionnels et des entreprises, dont les taux de marché fluctuent.
La BCE (Banque centrale européenne) décide par ailleurs du taux directeur selon sa politique monétaire. Il s’agit du taux d’intérêt auquel la BCE prête aux banques. On comprend aisément que ce taux vient également impacter le taux immobilier pour les emprunteurs particuliers.
Prendre en considération le TAEG et le taux d’usure
Le TAEG (taux annuel effectif global) comprend l’ensemble des frais intrinsèquement liés au crédit, hors frais de notaire. Il permet notamment de comparer des offres de prêts entre elles.
De son côté, le taux d’usure est une limite légalement fixée par la Banque de France. Chaque trimestre, cette dernière calcule un taux maximal que les banques sont autorisées à proposer pour un prêt immobilier. Cette limite s’appuie sur les taux pratiqués et constatés sur le trimestre précédent auquel on ajoute une augmentation encadrée.
Le taux de l’assurance de prêt immobilier est également primordial
Le taux de l’assurance emprunteur, intégré dans le TAEG, représente un coût supplémentaire pour les emprunteurs. Souvent exigé par les banques lors de l’octroi d’un crédit immobilier, l’assurance de prêt couvre les emprunteurs en cas de survenance de certains événements, comme un décès, une invalidité, une perte totale et irréversible d’autonomie…
Dans le cadre de la négociation d’un crédit immobilier, la prise en compte du taux de l’assurance est primordiale.
Etudier le baromètre des taux
Un baromètre de taux immobiliers présente les taux du moment de chaque financeur. Plus ou moins affichés publiquement, ils déterminent la politique commerciale des banques. Et la concurrence est forte. Par ailleurs, on note, en étudiant un baromètre des taux, que plus la durée d’emprunt augment, plus le taux est élevé.
Il est donc utile de comparer les baromètres de plusieurs établissements financiers avant de démarrer votre recherche de crédit immobilier. Mais cela n’est pas suffisant. En effet, les taux indiqués dans un baromètre ne reflètent pas toujours les taux réellement appliqués. Une marge plus ou moins importante de négociation existe.
Comment obtenir le meilleur taux immobilier ?
Comme nous l’avons vu, les taux immobiliers sont fixés librement par les banques, dans la limite d’un taux d’usure. Ils tiennent compte de la concurrence, mais aussi des coûts de revient de l’argent et du niveau de risque pris par le financeur. Pour obtenir le meilleur taux, voici quelques conseils.
Avoir une situation stable
Plus votre situation financière sera stable, plus l’établissement prêteur sera rassuré. Il pourra ainsi vous octoyer des conditions plus favorables : un meilleur taux, une durée de financement plus longue, etc… Par situation stable, on entend des revenus stables, à travers un CDI par exemple.
Disposer d’un apport personnel
Les emprunteurs disposant d’un apport personnel apporteront aussi des preuves de réassurance. S’engager soi-même en participant au coût de l’achat immobilier est un plus. Qui plus est, plus l’apport personnel est élevé, plus le montant emprunté diminue.
Faire appel à un courtier immobilier
Enfin, pour obtenir le meilleur taux immobilier, l’idéal est de se faire accompagner par un professionnel de l’immobilier. Le courtier en prêt immobilier est l’interlocuteur privilégié pour cela. Il apportera un regard d’expert sur votre projet et présentera votre dossier de demande de financement sous son meilleur jour. Son large réseau de partenaires bancaires permettra également de trouver le bon interlocuteur rapidement et de négocier les meilleures conditions.
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