La gestion de ses finances personnelles est une préoccupation majeure pour bon nombre d’individus. Face à cette problématique, il est primordial de se poser les bonnes questions pour trouver le juste équilibre entre épargner et rembourser ses dettes. Comment mettre en place une stratégie financière efficace ? Quels sont les éléments clés à prendre en compte ? Voici quelques pistes pour vous aider à bâtir une solidité financière durable.

Les fondamentaux de l’équilibre financier

Pour parvenir à un équilibre financier optimal, il convient de bien comprendre comment gérer son argent et certaines notions essentielles dans la gestion de ses finances personnelles. Il s’agit notamment de :

• La capacité d’autofinancement,

• L’épargne brute,

• La dette,

• Les crédits,

• Les recettes.

Ces éléments permettent de déterminer si votre situation financière est stable ou non et ainsi de mettre en place les actions nécessaires pour atteindre vos objectifs.

Mettre en place une planification financière rigoureuse

La première étape pour équilibrer dette et épargne consiste à établir un budget prévisionnel et à s’y tenir autant que possible. Il vous faudra alors lister vos revenus fixes et variables ainsi que vos dépenses courantes et exceptionnelles pour déterminer votre capacité d’épargne.

Établir un diagnostic financier

Pour réaliser un budget prévisionnel, il est important de bien connaître sa situation financière. Vous devrez donc :

• Calculer vos revenus,

• Évaluer vos dépenses mensuelles fixes (loyer, emprunt, assurances, abonnements, etc.),

• Estimer vos dépenses variables (habillement, alimentation, sorties, loisirs, etc.),

• Déterminer votre épargne actuelle.

Ainsi, vous pourrez démontrer quels sont vos excédents ou insuffisances financières et adapter en conséquence vos choix en matière d’épargne et de remboursement de dettes.

Définir des objectifs financiers clairs et adaptés à sa situation

Une fois votre diagnostic financier réalisé, il vous faudra définir des objectifs en termes d’épargne et de remboursement de dette. Afin d’accomplir cela, il sera nécessaire de considérer les éléments ci-après : 

• Votre âge,

• Votre situation familiale,

• Votre niveau de vie,

• Vos attentes professionnelles,

• Votre patrimoine actuel.

Il est ainsi essentiel d’avoir une vision globale et précise de votre situation pour adopter les meilleures stratégies d’épargne et de gestion de votre endettement.

Favoriser une épargne prudente et diversifiée

Pour atteindre l’équilibre financier souhaité, il est important de définir un plan d’épargne adapté à vos besoins. La meilleure approche consiste généralement à opter pour une épargne sécurisée et diversifiée :

• Placer une partie de vos économies sur des produits d’épargne sûrs et sans risque (livrets réglementés, assurance-vie en fonds euros, etc.).
• Investir dans des placements plus rémunérateurs, mais comportant un certain niveau de risque (actions, obligations, SCPI, etc.).

Il est recommandé de conserver un fonds d’urgence comprenant l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire pour faire face aux imprévus financiers.

Optimiser le remboursement de la dette

Avoir une dette n’est pas forcément synonyme de mauvaise gestion financière. En effet, certains crédits permettent, par exemple, de financer un projet immobilier ou professionnel avec un effet de levier intéressant. Toutefois, il est essentiel de bien gérer son endettement et de rembourser ses emprunts de manière optimale.

Hiérarchiser ses dettes

Pour équilibrer au mieux de dette et épargne, il convient dans un premier temps de hiérarchiser ses dettes en fonction de leur coût (taux d’intérêt et frais annexes) et de leur durée. Il est généralement conseillé de rembourser en priorité les crédits à la consommation ou les découverts bancaires, dont le coût est souvent plus élevé que celui des emprunts immobiliers.

Rembourser ses dettes avec discernement

Lorsque vous cherchez à rembourser une dette, il est tentant de vouloir se délester rapidement de cette charge financière. Pourtant, cela peut parfois s’avérer contre-productif.

En effet, si le taux d’intérêt de votre épargne est supérieur à celui de votre dette, il peut être préférable de conserver un niveau d’endettement raisonnable et de privilégier l’épargne pour financer des projets futurs. Par ailleurs, ne pas sacrifier toute son épargne pour rembourser une dette permet de conserver une certaine flexibilité financière en cas d’imprévu.

Adopter un crédit responsable

Si vous devez contracter un crédit, il convient également d’être vigilant quant aux conditions proposées par votre organisme prêteur :

• Choisir une mensualité adaptée à votre capacité de remboursement,

• Négocier les frais annexes (frais de dossier, garanties, assurances, etc.),

• Toujours comparer plusieurs offres avant de vous engager,

• Être attentif aux modalités de remboursement anticipé et aux éventuelles pénalités associées.

Ce suivi rigoureux vous permettra d’éviter le surendettement et de maintenir une situation financière saine.

Enfin, trouver l’équilibre financier entre dette et épargne est un enjeu essentiel pour garantir votre tranquillité d’esprit et assurer un avenir serein. Pour y parvenir, il est nécessaire de mettre en place une planification financière adaptée à vos besoins, d’adopter une épargne prudente et diversifiée, d’optimiser le remboursement de vos dettes et de choisir un crédit responsable.

Ces actions vous permettront de bâtir une solidité financière durable et de réaliser vos projets avec sérénité.

Sécheresse et fissures, incendie, dégâts des eaux : ces différents sinistres peuvent survenir au moment où on s’y attend le moins. Face à ce genre de situation, beaucoup de victimes ne savent souvent pas quoi faire. Si elles ont souscrit un contrat d’assurance couvrant le sinistre qu’elles ont subi, elles peuvent bien sûr prétendre à une indemnisation. Dans ce cas, leur compagnie d’assurance est tenue de proposer un montant d’indemnisation après avoir envoyé un expert d’assurance pour évaluer les dégâts. Il est cependant possible que le sinistré concerné n’accepte pas ce montant. Dans ce cas, il peut demander une contre-expertise. Voici justement l’essentiel à connaître à ce sujet.

Les bonnes raisons de demander une contre-expertise

Avant toute chose, il est essentiel de connaître les bonnes raisons de demander une contre expertise d’assurance. Ainsi, il faut savoir que lorsqu’on subit un sinistre, son assureur mandate généralement un expert pour estimer l’ampleur des dégâts. Ce professionnel lui fournit ensuite un rapport d’expertise sur lequel il se base pour déterminer l’indemnisation à proposer à l’assuré. 

À noter que les compagnies d’assurance n’effectuent souvent pas cette première expertise pour les petits sinistres, et elle n’est pas systématique. D’un point de vue légal, elle est toutefois obligatoire en cas de catastrophe naturelle ou technologique. Aussi, bien que l’assureur ne soit pas dans l’obligation de le faire, le sinistré peut demander la consultation du rapport d’expertise. 

Au cas où ce dernier ne correspond pas à ses attentes, il peut alors réaliser une contre-expertise. Cette deuxième expertise offre un second regard sur le sinistre. De plus, elle permet de bénéficier d’une indemnisation plus juste. Il est important de souligner qu’elle est toujours faisable. Elle est d’ailleurs obligatoirement indiquée dans tout contrat d’assurance.

Les démarches pour faire une contre-expertise

L’assuré lui-même doit rechercher l’expert qui effectuera la contre expertise d’assurance. Bien évidemment, il se doit d’en notifier sa compagnie d’assurance en lui envoyant une lettre recommandée avec accusé de réception. Dans la majorité des cas, les honoraires de l’expert d’assuré sont à la charge du sinistré. Il se peut toutefois qu’une clause de son contrat d’assurance indique l’inverse. 

Dans ce cas, c’est son assureur qui paie les frais liés à la procédure de contre-expertise. Il est cependant possible qu’il y ait des plafonds. Il faudra donc penser à vérifier ces derniers avant d’utiliser la clause. Quoi qu’il en soit, pour que le professionnel en question puisse mener à bien la deuxième expertise, l’assuré doit lui fournir toutes les informations susceptibles de l’aider à réaliser son évaluation du sinistre. 

En général, l’expert d’assurance est présent durant la contre-expertise. Une fois que l’expert d’assuré a établi son rapport d’expertise, il doit se rapprocher de l’expert d’assurance. Les deux spécialistes peuvent alors se mettre d’accord ou non sur une nouvelle indemnisation. Dans le premier cas, l’assuré peut accepter ou non le nouveau montant. Dans le second cas, une troisième expertise est effectuée.

La procédure à faire au cas où on est en désaccord avec la contre-expertise

Dans certains cas, il est possible que le sinistré soit en désaccord avec la contre expertise d’assurance. Il a donc le choix entre deux solutions. La première n’est autre que le recours à la Médiation d’assurance. Il s’agit d’une autorité indépendante ayant pour mission d’aider les assurés et les assureurs à trouver une solution à l’amiable en cas de litige. Un médiateur intervient ainsi gratuitement et en toute neutralité et impartialité. Si jamais cette première solution échoue, il faudra alors faire un recours en justice. Mais avant cela, il est important de s’assurer qu’on bénéficie d’une assurance protection juridique.

On peut obtenir un crédit sans justifier d’une utilisation, mais pas sans justifier de ses revenus ou de son identité. Le prêt personnel et le crédit renouvelable permettent de terminer un projet sans avoir à défendre ses actes. Comparez les prêts avec et sans preuve d’utilisation pour qu’ils restent abordables. Il y a quelques éléments à connaître avant d’en faire une demande. (suite…)